До недавнего времени коэффициент бонус-малус (бонусы за безаварийную езду и повышенные тарифы за частые аварии) был привязан к автомобилю. С приобретением нового автомобиля страховая история автовладельца “обнулялась”, что было на руку неаккуратным водителям. Те, кто водил автомобиль без аварий, теряли заслуженные льготы по страховке, если пересаживались на новое авто. Это многим казалось несправедливым.

Наконец в марте были приняты поправки к закону об ОСАГО, которые позволили применять КБМ не только к автомобилю, но к самому водителю. Таким образом, чем больше за каждым водителем тянется страховых случаев, тем больше он ежегодно платит за ОСАГО. Но страховщики решили пойти еще дальше и заняться воспитанием автовладельцев глобально. Они хотят полностью отслеживать штрафную историю каждого водителя через базу ГИБДД и для злостных правонарушителей устанавливать повышенный КБМ.

Страховщики считают, что многие водители не утруждают себя соблюдением ПДД и тем самым наносят ущерб, оплачиваемый страховыми компаниями. По мнению представителей страховых компаний, это неправильно. “Бремя возмещения этого ущерба должно распределяться на всех владельцев полисов ОСАГО, – считает заместитель генерального директора страховой компании “Стандарт-Резерв” Виталий Мерзляков. – Страховые компании являются лишь перераспределителями общего фонда, предназначенного для покрытия ущерба лицам, пострадавшим в результате ДТП, и формируемого всеми владельцами полисов ОСАГО”.

Участники страхового рынка едины во мнении, что озвученное предложение целесообразно и нужно. “Если мы хотим, чтобы водители ездили по правилам, мы должны понимать, что они должны быть мотивированы. Если эти коэффициенты несущественны, то и эффект будет несущественным”, – так считает исполнительный вице-президент НАСТА Сергей Ефремов.

У автовладельцев предложение вверить всю водительскую историю страховщикам вызвало шквал возмущения. Пока довольно мало встречается случаев, чтобы выплата по ОСАГО прошла как по маслу, без всяких задержек и судебных разбирательств (хотя представители страховых компаний и уверяют, что это не так). Поэтому озвученная инициатива расценивается лишь как очередной способ содрать побольше денег с простых автовладельцев, которым содержание машины и так обходится недешево.

С другой стороны, страховщиков тоже можно понять. Страховая деятельность – в частности, автострахование – в РФ по-прежнему убыточна, и все надежды возлагаются на ее развитие в будущем. В законы постоянно вносятся доработки, практически каждый месяц появляются новые проекты и предложения.

Наиболее актуальными проблемами сегодня остаются вопросы прямого урегулирования убытков и упрощенного порядка урегулирования. Вовсю идет работа над созданием нормативных актов для вступления России в международную систему “Зеленая карта”. Не до конца продуманной осталась и методика определения КБМ применительно к водителю в контексте только что принятого закона. “До сих пор нет постановления правительства, которое бы разъяснило, как определить КБМ для множества спорных ситуаций, возникающих сейчас каждый день”, – отмечает начальник Управления ОСАГО страховой компании “Русский мир” Андрей Знаменский.

Вредительством по отношению к страховому бизнесу занимаются и гаишники. Участники страхового рынка уверены, что ГАИ только поощряет нарушение ПДД (и возникновение аварий), практикуя взятки.

“Мы точно знаем обстановку на дорогах и коррумпированность в рядах правоохранительных органов, – заявляет С. Ефремов. – Мы знаем, что сегодня водитель может избежать официального наказания, решив свои проблемы напрямую с госавтоинспектором. Такого водителя мы не увидим в базе, и не исключено, что он сможет получить соответствующую скидку к взносу за безаварийное вождение”.

И все же, хоть новое предложение и приветствуется страховыми компаниями, до его реализации все-таки еще очень далеко. “Для претворения этого проекта в жизнь необходим доступ всех страховщиков к базе ГАИ с целью определения, нарушал ли клиент ПДД и какова степень тяжести этого нарушения”, – комментирует В. Мерзляков. По словам эксперта, сейчас пока нет даже единой базы данных по страховым случаям, не говоря уже об общей базе с ГИБДД.

Теоретически страховщик, имея доступ к базе ГИБДД, может увидеть, какие нарушения ПДД были совершены клиентом, например, за последний год. В зависимости от этого должен быть установлен тариф (этим занимается правительство РФ). Одним из вариантов, считает С. Ефремов, может стать назначение коэффициента КБМ каждому водителю один раз в год на основании данных ГАИ. По итогам календарного года, в зависимости от количества нарушений, КБМ будет пересчитываться. Но вот захотят ли сами гаишники пускать патриотично настроенных страховщиков в свою базу данных – это вопрос. Тем более что наших стражей закона пока, похоже, устраивает привычный ход вещей.

Как может вырасти стоимость ОСАГО для злостных правонарушителей, говорить, разумеется, пока рано. Методики определения такого тарифа еще не существует. Учитывая, что даже точной методики определения КБМ применительно к водителю еще нет (а закон-то уже принят), она появится не скоро. В целом все эксперты отмечают, что торопиться с делом не стоит, пока это всего лишь проект, осуществление которого вызывает большие технические сложности.

“Но стоимость ОСАГО все равно придется в ближайшее время повышать, – предупреждает А. Знаменский. – От автовладельцев и страховщиков это не зависит.

Существует инфляция, растет стоимость запчастей и ремонта автомобилей, обновляется автопарк, что еще более увеличивает среднюю стоимость ремонта. Добавьте сюда судебную практику взыскивать со страховщика по ОСАГО выплату практически в любом случае, да еще в размере большем, чем предусмотрено”.