В частности, Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) провел опрос россиян под названием «Получение и погашение кредитов». В результате выяснилось, что доля граждан, заявляющих, что они пользовались кредитами в последние два-три года, по сравнению с прошлым годом уменьшилась на 4% — с 39% до 35%.

При этом главными негативными факторами, которые отвращают россиян от кредитов, стали: «неполная, неясная, недостоверная информация об условиях кредита, обман», «слишком высокая процентная ставка», «долгое оформление кредита» и «бюрократизм». Каждую из проблем на вопрос: «Что вам больше всего не понравилось в процессе оформления кредита?» отметили по 2% россиян.

В то же время, по мнению банкиров, данные, полученные ФОМ, не соответствуют действительности. «Количество пользователей кредитов, объемы кредитования растут», — сообщил «Эксперту Online» зампредправления Инвестсбербанка Евгений Егоров. Он приводит данные ЦБ, согласно которым объем выданных кредитов за прошлый год вырос на 50% до 15 трлн рублей, а за I квартал этого года объем выданных кредитов уже составил более 5 трлн рублей.

«Скорее всего, в опросе не учтена доля населения, имеющего кредитные карты. Человек, получающий кредитную карту, может думать, что это и не кредит вовсе. Наверное, был некорректно поставлен вопрос. Надо было спросить: пользуетесь ли вы кредитом или есть ли у вас кредитная карта», — считает Егоров. Он отмечает, что самыми массовыми продуктами по числу пользователей являются потребительские кредиты, далее идут кредитные карты, автокредиты, наличные кредиты (на любые цели), ипотека занимает одно из последних мест.

А вот председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КОНФОП) Дмитрий Янин считает, что выводы опроса ФОМ вполне могут соответствовать действительности. «Объем кредитов растет прежде всего за счет дорогих кредитов — авто, ипотеки. Но число россиян, прибегающих к кредитам, может сокращаться. Особенно если речь идет о больших городах, где население уже получило прививку от кредита, типа прививки МММ», — говорит Янин.

«Для рынка потребительского кредитования характерна очень большая разница между ожиданиями и реалиями, — продолжает Янин. — Ожидаемая ставка кредита может в три раза отличаться от суммы реальных выплат». В лучшем случае проценты с учетом комиссий составляют 16-17%, в худшем случае — 70%. Хитростей, которые придумывают банки, дабы хорошенько заработать на кредите, не счесть. Самая простая — декларируется одна процентная ставка, а в итоге выходит совсем другая. Например, декларируется 28% годовых, а реальная ставка — за 60%. «Для многих шокирующим является тот факт, что они подписались под договором, который не предусматривает досрочное погашение без штрафов. К тому же банки эти штрафы изменяют в сторону повышения. Человек подписывается под тем, что должен оплатить штраф по тарифам банка. А тариф может быть изменен в одностороннем порядке. При этом юридические основания штрафа неоднозначны. Штраф — это санкция за нарушение обязательств. А чем виноват человек, который досрочно отдает деньги?» — возмущается Янин.

Еще один сюжет — владельцы кредитных карт не до конца понимают особенность этого продукта. Гася ежемесячный платеж, люди зачастую гасят процент и комиссию, а не основной долг. При этом население неправильно информируют. Говорят — займите 90 тыс., при этом ежемесячный платеж составит 3 тыс. в течение пяти лет — но в этих платежах не учитывают сумму кредита. Человек думает, что он расплатился, а ему приходит счет, где написано, что он должен еще 90 тыс.

Но москвичи уже более-менее поняли, что к чему, а для населения в регионах — это пока еще непонятно. И банки начинают осваивать регионы, обманывая их жителей. «Все это неправда, — возражает Егоров. — В договорах все написано максимально четко. Другое дело, что люди их не читают».

По мнению Янина, причины сложившейся ситуации — низкий уровень конкуренции (в рамках всей России), слабость надзора и агрессивная реклама (нечестные банки вытесняют тех, кто дает нормальные кредиты).

С 1 июля вступит в силу указание ЦБ об информировании потребителей об эффективной ставке кредита. Но это указание банки смогут легко обойти. Например, посредством страховой схемы. У целого ряда банков высокие проценты по кредиту разделяются между ними и страховой компанией, соответственно, то, что вы платите за страховку, в стоимость кредита не включается. У «Русского стандарта» соотношение платежей 50 на 50. К тому же банки смогут иметь право сообщать о дополнительной комиссии или мелким нечитаемым шрифтом, или даже не в тексте договора (в указе ЦБ написано «или в договоре, или иным способом»).

Минфин также разрабатывает закон о потребкредите. Но Янин сомневается, что он будет принят. «Бизнесу это не нужно», — объясняет он.