Заемщики будут серьезно относиться к своим договорным обязательствам
Уже с этого воскресенья (1 июля) банки должны начать сообщать заемщику эффективную процентную ставку (ЭПС) с учетом всех дополнительных комиссий и штрафов. Мнения по поводу целесообразности новых требований полярны. Одни эксперты утверждают, что после вступления данного постановления в силу российские потребители будут более взвешенно принимать решение о заключении кредитного договора. Другие считают, что эффективная ставка не добавит ясности заемщикам.
«Нормативный документ Банка России (положение 254-П), конечно, не имеет статуса закона, но он обязателен к исполнению, – сказал Алексей Симановский, директор департамента банковского регулирования и надзора, на пресс-конференции, посвященной вступлению в силу новых требований. – Данные положения были введены с целью полного информирования заемщиков о той цене, которую они будут платить за кредит». По мнению специалистов ЦБ, заемщики, точно зная стоимость кредита, будут более серьезно относиться к своим договорным обязательствам.
Банк России опубликовал разъяснения для банкиров по расчету эффективной процентной ставки: кроме процентов, комиссий и сборов, взимаемых кредитной организацией, в ЭПС будут учитываться платежи в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды. В расчет ставки, таким образом, включены не только услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, но и предмета залога, а также платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.
«Во многих странах эффективная ставка распространена, – ссылается на зарубежный опыт Ричард Гаскин, президент «ДЖиИ Мани Банка». По его словам, банк уже подготовил такую информацию: «Узнать ЭПС по кредитному продукту наши клиенты могут еще до подписания договора как в call-центре банка, так и на сайте и в информационных листовках». Алексей Симановский также подчеркнул, что положения Банка России были разработаны с учетом зарубежного опыта: «Можно заметить, что после введения в этих странах ЭПС, ничего там не изменилось – рынки по-прежнему развиваются».
«Я считаю целесообразным, что эффективная ставка включает больше комиссий. Сейчас сравнить свои реальные расходы по разным банкам заемщик не может. Эффективная ставка – тот инструмент, который позволит это сделать, – полагает Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение». – Если во всех кредитных договорах будет указана эффективная ставка, заемщик сразу сможет оценить, где ему лучше взять кредит». Однако далеко не все банкиры согласны с этим мнением.
«Мы были против такого широкого списка учитываемых платежей. Просто удивительно, какое отношение плата за услуги по оценке залога или за госрегистрацию имеет к банку?» – возмущена Ирина Бушева, зампред правления ВТБ-24. «В силу жесткой конкуренции банки будут вынуждены снижать процентные ставки», – полагает Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка «Авангард».
Опрошенные «РБК.Кредит» эксперты сходятся во мнении, что эффективная ставка должна быть конкурентной, поэтому банки будут стараться ее снизить. «Кредитные организации, которые вводят своих заемщиков в заблуждение относительно цены денег, вынуждены будут снизить стоимость заимствования. Альтернатива – потерять клиентов», – уверен Павел Медведев, первый зампред банковского комитета Госдумы. «Банки будут добиваться пересмотра условий работы со страховщиками или станут сокращать перечень страхуемых рисков, могут отказываться от услуг нотариуса», – считает член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.
Разъяснения ЦБ по поводу расчета эффективной ставки для карточных кредитов также вызвали негодование банкиров. Обязательный для раскрытия перед заемщиками базовый расчет по картам, показывающий максимально возможную ЭПС, делается исходя из максимальной величины лимита кредитования (овердрафта). Регулятор предложил методику расчета по картам, дав в качестве примера варианты расчета при условии погашения долга равными частями и при дифференцированном платеже ежемесячными минимальными платежами. «Есть продукты, по которым очень сложно указать эффективную ставку. Например, кредитные карты с льготным периодом. В обслуживании такого продукта очень многое зависит от поведенческой модели клиента», – сомневалась Ирина Бушева. Если карта предполагает наличие grace period, к одному из базовых расчетов банк должен добавить в договор еще один, учитывающий льготный период кредитования.
Павел Медведев опасается, что банкиры найдут способ обойти требования по раскрытию ЭПС: «Боюсь, что некоторые банки, привыкшие сверх меры зарабатывать на заемщиках, могут предпочесть перейти на индивидуальную работу с кредитами, что не обязывает раскрывать ЭПС». Алексей Симановский подчеркивает, что банки, которые будут уклоняться от нормативов ЦБ, будут проверяться. «Если заемщик придет в банк, а ему не покажут эффективную ставку, это повод насторожиться», – отмечает Павел Медведев. По мнению эксперта, намерения банка в этом случае должны быть понятны потенциальным заемщикам.
ИРИНА ЗАМУЛИНА
Источник: РБК.Кредит |
