Еще пять лет назад для желающих взять ипотечный кредит отсутствие возможности подтвердить свои доходы было большим препятствием. Банки требовали строгой отчетности – по форме 2-НДФЛ.
В дальнейшем, в связи с возросшей конкуренцией на ипотечном рынке, кредитные организации стали лояльнее подходить к оценке платежеспособности заемщиков, принимая во внимание и «серые» доходы, подтвержденные «неформальными справками», но ставки по таким кредитам были в среднем на 2% выше, чем официально подтвержденные. Далее банки и вовсе перестали учитывать разницу между подтверждающими справками, выдавая ссуды под одинаковые проценты.
В то же время в прессе все чаще стала звучать информация об увеличении числа просрочек по ипотечным ссудам, в том числе и намеренных, когда заемщики брали кредит с целью его не отдавать. При этом, по словам аналитиков рынка, динамика этих показателей становится все более размытой, поскольку банки начинают активно сотрудничать с коллекторскими агентствами.
Рост просроченной задолженности по кредитам одни эксперты называют прогнозируемым и связывают его с ростом объемов ипотечного кредитования. Логика проста: увеличиваются объемы – растут просрочки. Другие, напротив, бьют тревогу и связывают рост просрочки, впрочем, как и сам рост объемов ипотечного кредитования, с расшатыванием банковских стандартов в оценке платежеспособности заемщиков и отмечают ухудшение качества кредитных портфелей отечественных банков.
«Учитывая большие суммы ипотечных кредитов и низкую доходность этого вида кредитования, банки должны максимально обезопасить себя от ошибок, когда даже один невозвращенный кредит может существенно снизить финансовый результат от всего кредитного портфеля», – подчеркивает Алексей Успенский, заместитель председателя правления Русского ипотечного банка.
По словам Павла Комолова, директора по развитию бизнеса Независимого бюро ипотечного кредитования, продажи недвижимости «с молотка» ситуацию не улучшат. В качестве примера он приводит обстановку, сложившуюся на ипотечном рынке США. «Многочисленные продажи «с молотка» могут понизить стоимость недвижимости в районе на 10–20%, – считает эксперт. – В некоторых случаях такие снижения приводят к тому, что дом заемщика стоит меньше, чем остаток его долга по кредиту на данный момент. Отсюда сложности с продажей».
Возникшая опасность увеличения числа дефолтных заемщиков заставляет банки ужесточать свою кредитную политику. На прошлой неделе Москоммерцбанк, один из лидеров рынка по объемам выданных ипотечных кредитов, увеличил ставки для заемщиков с неофициально подтвержденными доходами. «Это первая ласточка: вероятно, что и некоторые другие банки из этой категории последуют его примеру», – считает Игорь Кузин, председатель правления банка DeltaCredit. Между тем тут же в метро появились объявления следующего содержания: «Справки 2-НДФЛ для ипотечных кредитов». Корреспондент «РБК.Кредит» позвонил по телефону в этом объявлении и поинтересовался, почему справку 2-НДФЛ они предлагают именно к ипотечным кредитам. «А вы что, не знаете, что банки теперь принимают только такие справки?!» – последовал ответ.
