По данным экспертов, в 2006 г размер кредитов, выданных крупным предприятиям России, достиг почти S 140 млрд, физическим лицам - $40 млрд. А совокупный объем кредитов среднему и малому бизнесу не превысил $6 млрд. Таким образом, на рынках обслуживания крупных корпоративных клиентов и потребительского кредитования сложился высокий уровень конкуренции, что приводит к снижению маржи при возрастающих рисках.

По признанию вице-президента Газпромбанка Сергея Шмыгова, процентная маржа в среднем клиентском сегменте составляет от 3 до 6%. Если сравнивать ставки и риски в крупном корпоративном кредитовании с аналогичными показателями в кредитовании среднего и малого бизнеса, то на фоне незначительного увеличения риска (1-2% невозврата в малом бизнесе и 0,5% в корпоративном) явно просматривается существенно более высокий уровень процентных ставок (16-20% по сравнению с 11-14% соответственно), отмечает директор департамента корпоративного бизнеса Русь-банка Светлана Кулагина. Ставки по кредитованию среднего и малого бизнеса сейчас аналогичны ставкам в потребительском кредитовании. В то же время риски кредитования среднего и малого бизнеса по сравнению с потребительскими кредитами существенно ниже.

Что же касается малого бизнеса, то до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. "Таким образом, средний бизнес сегодня - это наиболее многочисленная, стабильная и активно развивающаяся категория корпоративных клиентов, и большинство банков сегодня стремятся работать именно в этом направлении", - резюмирует зампредправления банка "Северный морской путь" Максим Егунов.

Увеличивается количество банков, предлагающих различные виды и схемы кредитования среднего бизнеса, утверждает начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Международного московского банка (ММБ) Александра Бугаева. Так как возрастает конкуренция, условия кредитования изменяются в выгодную для заемщика сторону.

Возможность обслуживания в крупнейших отечественных банках означает для среднего бизнеса доступ к первоклассным банковским технологиям, продуктам и инструментам", - добавляет старший вице-президент Международного промышленного банка (МПБ) Николай Боголепов. "В настоящее время любой компании, независимо от размера, предоставляются все виды кредитных продуктов, которые ранее были доступны только крупному корпоративному бизнесу: от овердрафтов и кредитных линий до гарантий", - соглашается начальник отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка (МКБ) Евгений Ельский.

Выбор того или иного способа финансирования ограничен только потребностью компании. По словам банкиров, теперь среднему бизнесу доступны и более дешевое зарубежное финансирование, и привлечение средств с фондового рынка. "Они получили доступ к международным финансовым инструментам, облигациям, даже думают об IPO", - отмечает начальник департамента кредитных операций Инвестторгбанка Сергей Лягин.

Свое желание активнее сотрудничать со средним бизнесом банкиры подкрепляют конкретными делами. Например, Газпромбанк сейчас инвестирует средства в оптимизацию бизнес-процессов (скоринг, разработка стандартных программ кредитования), развитие сети продаж и инфраструктуру (открытие новых дополнительных офисов в г.Москве и филиалов), расширение продуктового ряда для средних корпоративных клиентов.

В 2006 году структура департамента по работе с корпоративными клиентами была коренным образом перестроена. В ходе реорганизации были созданы новые штатные единицы - бизнес-центры, в которые структурно вошли дополнительные офисы банка, рассказывает замдиректора бизнес-центра Промсвязьбанка Андрей Баранов. Основной целевой аудиторией при реорганизации являлись организации именно среднего сегмента. В настоящее время в департаменте развития корпоративной клиентуры банка запланировано проведение классификации отраслей экономики и формирование отраслевых подразделений, сотрудники которых будут на высоком профессиональном уровне владеть всеми правилами постановки бизнеса определенного сегмента рынка, знать все "подводные камни", что позволит еще эффективнее решать задачи, поставленные перед банком его клиентами.

И уже пошли изменения в условиях кредитования среднего бизнеса. Например, в ММБ сегодня любое работающее предприятие, даже пока еще не являющееся клиентом банка, может получить кредит до миллиона рублей без обеспечения. "В целях увеличения объемов кредитования мы постепенно смягчаем требования к потенциальным заемщикам и обеспечению (изменились коэффициенты покрытия, применяемые к обеспечению), ведем работу по унификации механизма принятия решений", - перечисляют в ММБ.

В МКБ появились программы кредитования без обеспечения на сумму до 450 тыс. руб., ссуды на приобретение основных средств. Перечень необходимых документов максимально упрощен, а по некоторым кредитам (сумма до 1500000 руб.) сведен к минимуму, рассказывают в МКБ. В качестве обеспечения банк принимает практически все: от товаров на складах до недвижимости; сроки кредитования увеличены до 5 лет. В ближайшее время планируется сокращение срока рассмотрения заявки по кредитам на сумму до 1,5 млн руб., а также проведение акции с компаниями - партнерами по кредитованию на покупку оборудования по сниженным процентным ставкам.

В Газпромбанке снижена минимальная сумма рассматриваемого кредита, разработана методика рейтингования, сокращается время рассмотрения кредитных заявок. Инвестторгбанк снизил ставки, упростил и ускорил процедуру получения кредита. "Стройкредит" также снизил ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса, увеличил максимальные суммы выдачи, а также срок кредитования до 3 лет. На самом деле проще назвать банк, не изменивший условия кредитования среднего бизнеса, чем перечислить все нововведения. Поскольку смягчение условий кредитования таких предприятий приняло действительно массовый характер.