В последнее время эксперты отмечают, что количество заявок на ипотечные кредиты значительно сократилось, и связывают данный факт с уровнем цен на недвижимость.

«Если рассчитать вариант ипотечной покупки однокомнатной квартиры по цене 150 000 долл. при сроке кредитования 20 лет при условии, что первоначальный взнос в размере 10% от стоимости квартиры у семьи есть, ежемесячные выплаты по такому кредиту будут равны 1348 долл., – рассчитывает Ольга Побединская, директор по маркетингу бюро недвижимости «Агент 002». – Известно, что банк настаивает на том, чтобы на погашение ипотечного кредита шло не более 50% дохода, следовательно, совокупный доход семьи должен быть минимум 2700 долл. Средний доход московской семьи – 2000 долл.». «Люди, которые могли позволить себе ипотеку, уже внутри этого рынка», – подтверждает Иван Анисимов, заместитель директора департамента по работе с частными клиентами банка «Сосьете Женераль Восток».

Маркетинговые службы кредитных организаций пытаются решить эту проблему, разрабатывая новые кредитные продукты. Один из способов уменьшить ежемесячный платеж – увеличение срока кредитования. В основном банки предлагают взять ипотечную ссуду на срок до 25–30 лет. Появились предложения и на 40 лет. Эксперты ипотечного рынка скептически смотрят на подобное новшество.

«Увеличение срока кредитования до 40 лет позволит уменьшить ежемесячный платеж, снизив таким образом нагрузку на бюджет семьи, а также увеличить сумму кредита, в том случае, если доход заемщика недостаточен для получения необходимой суммы на меньшие сроки», – объясняет Алексей Дорош, директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка.

Однако, сравнивая кредиты сроком на 30 и 40 лет, специалисты подчеркивают, что с точки зрения максимальной суммы кредита и размера ежемесячного платежа разница будет незначительной, а общие переплаты по кредиту – существенные. «Такой кредит будет более дорогим по сравнению с 20–25-летними кредитам, так как период, в течение которого должны выплачиваться проценты, будет дольше, – отмечает Михаил Бусыгин, заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка. – Процентные ставки по такому продукту из-за увеличенного срока, скорее всего, будут более высокими по сравнению с кредитами на меньшие сроки».

«Если принять во внимание процентные ставки, по которым предлагаются сорокалетние кредиты (около 12% годовых) и, скажем, десятилетние (около 10% годовых), можно сделать вывод, что кредит на 40 лет – экономически нецелесообразен для заемщика», – отвечает на вопрос «РБК.Кредит» Дмитрий Шапочкин, начальник управления продаж Городского ипотечного банка.

«При ежемесячном платеже в 2000 долл. по ставке 10% годовых на 20 лет можно получить кредит в размере 207 000 долл. При том же ежемесячном платеже по ставке 11% годовых на 40 лет кредит можно получить в размере 217 000 долл. Разница составит максимум 5%, а размер переплаты – 276%, что равняется 470 000 долл.», – подводит итоги Алексей Дорош. «Введение таких сроков кредитования – больше PR-акция, чем необходимость», – подтверждает Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение».

Такая же ситуация складывается в случае, если заемщик стоит перед выбором, брать кредит на 20 или 30 лет, на 20 или 10 лет. Логика проста – чем меньше срок, тем меньше переплаты. «Представьте, что вы берете кредит в размере 200 000 долларов США, сроком на 40 лет, в этом случае вы уплатите банку процентов по ссуде около 570 000 долларов США, а при сроке 10 лет - 117 000 долларов США», - говорит Дмитрий Шапочкин.

Сегодня лишь некоторые банки предлагают продукты, чьи ставки не зависят от срока кредитования. Среди них Русский ипотечный банк, «Райффазейнбанк» и некоторые программы «КИТ-Финанса».

ИРИНА ЗАМУЛИНА