Принято считать, что кредит необходим только тем людям, которые хотят приобрести желаемую вещь, но у них не хватает средств для ее покупки. Эксперты, опрошенные корреспондентом «РБК.Кредит», свидетельствуют, что состоятельные люди являются не менее активными заемщиками.
Игрушки в кредит
Несмотря на высокий и стабильный спрос, отдельного сектора по VIP-кредитованию в практике российских банков нет. Но это не мешает их сотрудникам оперативно решать все поставленные привилегированными клиентами задачи. В индивидуальном порядке.
«Конечно же, у богатых людей нет необходимости брать ссуду, чтобы дожить до зарплаты или купить машину, кредиты используются ими прежде всего как финансовый инструмент, – отвечает на вопрос «РБК.Кредит» Артем Юдин, директор департамента управления частным капиталом Промсвязьбанка. – Крупными состояниями управляют примерно также, как и бюджетом компании, поэтому им зачастую выгоднее взять кредит, чем отвлекать средства, инвестированные в перспективный проект или размещенные на депозите под хороший процент. Таким образом, кредиты помогают повысить эффективность работы активов».
В частной беседе владелец одной довольно крупной компании признался, что его особое сожаление всегда вызывала необходимость изымать из «работающего» капитала сумму на вещь, которую его жена относит к числу «игрушек для взрослого мужчины». В последний раз это была яхта стоимостью выше 1 млн долл. До нее – новенький Chrysler. Кредитование позволяет ему не отказывать себе в таких «маленьких» радостях.
«Одним из достаточно востребованных направлений private banking является кредитование на покупку яхт и катеров, стоимость которых составляет порядка 200 тыс. – 1 млн долл., – подтверждает Артем Юдин. – Аналогичные кредиты выдаются на покупку редких автомобилей». Как подчеркивает эксперт, «нельзя сказать, что клиенты, которые пользуются такими кредитами, не могут сразу заплатить столь крупную сумму – в данном случае они руководствуются принципами повышения рентабельности собственного капитала». По словам Владимира Константинова, руководителя Musa Motors Finance, «автокредитование привело к тому, что на российском рынке стали появляться очень многие бренды, которые раньше не были заявлены и в премиум-сегменте».
Ссудная помощь капиталу
Однако кредитование для VIP-клиентов – не только возможность «побаловать» себя без ущерба для вложенного капитала, но и эффективный инструмент увеличения последнего. По словам банкиров, очень часто кредиты берутся на цели бизнеса под залог имеющихся активов, в основном недвижимости, но все большую популярность набирает кредитование под залог вложенных денег – паев в ПИФах, вкладов, ценных бумаг.
«К сожалению, наша законодательная система не может в должной мере обеспечить банковские риски, в связи с этим нет возможности финансировать любые проекты, поэтому большой популярностью пользуются нецелевые кредиты под залог недвижимости, также повышается спрос на кредиты под залог различных ценных бумаг», – рассказывает начальник отдела персонального обслуживания
банка «Союз» Михаил Епишкин. «Состоятельные люди в основном берут целевые кредиты на нужды их собственного бизнеса, будь то пополнение оборотов по счету или же закупка товара», – отмечает Юлия Калугина, начальник отдела по кредитованию физических лиц Эконацбанка. «В основном кредиты берутся на цели бизнеса под залог дорогой недвижимости, ценных бумаг, паев ПИФов», – соглашается Екатерина Колесникова, начальник управления частного банковского обслуживания НОМОС-Банка.
На первый взгляд, ситуация кажется абсурдной: зачем брать деньги под залог денег? Однако данный продукт позволяет состоятельным заемщикам решить вопрос временной потребности в деньгах без ущерба для выбранной ранее долгосрочной инвестиционной стратегии. «Такой продукт банков становится востребованным, так как зачастую клиенты не желали бы расторгать договор вклада, поскольку преследуют цель сохранения своих средств, их накопления, минимизации потерь от инфляции за счет процентов, – объясняет Вячеслав Тарасенко, начальник отдела разработки продуктов потребительского кредитования БИНБАНКа. – При этом, как и у любого физического лица, у такой категории клиентов может возникнуть потребность в дополнительных средствах. Однако в случае расторжения договора вклада клиент может понести потери в части начисленных банком процентов».
Кредитование позволяет оставить вклад в неприкосновенности. Кроме того, для заемщиков продукт с обеспечением в виде вложенных средств обойдется дешевле. «Получив такой кредит, клиент минимизирует расходы, то есть уменьшает его стоимость, так как проценты за пользование данным кредитом будут ниже, – объясняет Вячеслав Тарасенко. – Банки для таких клиентов предоставляют более выгодные условия, так как риск, что заемщик окажется не платежеспособным, ниже».
«Элитные» размеры кредитов
Растет число банков, заявляющих, что они готовы выдать неограниченную сумму кредита – столько, сколько понадобится клиентам. В том числе и для покупки понравившегося жилья элитной категории. Специалисты отмечают, что «элитная» ипотека вызывает все больший интерес. Как правило, это управленцы высшего звена и бизнесмены, которым гораздо выгоднее занять в банке необходимую сумму, нежели изымать денежные средства из оборота.
За рубежом, где требуется объяснить «происхождение» денег, уже давно считается неудобным (и порой даже неприличным) выкладывать сразу крупную сумму за недвижимость элитной категории. «По опыту своей работы замечаю, что ипотечный кредит берут даже те люди, которые сразу могут заплатить за покупку, – свидетельствует Александр Шадров, директор Московского представительства компании Cybarco. – Им проще взять недвижимость в кредит и расплачиваться за нее потихоньку, тем более что сразу после приобретения она может работать на покупателя, просто дорожая или принося доход от сдачи в аренду». По словам эксперта, иностранные граждане уже давно живут по такому принципу, россияне только начинают привыкать к этому механизму. Ранее покупатели из России просто шокировали иностранных риелтеров своей готовностью сразу заплатить за недвижимость, да еще и наличными.
В России клиенты, покупающие элитное жилье, берут большие суммы кредита на небольшой срок. «Это связано, скорее всего, с тем, что это владельцы какого-нибудь бизнеса, руководители или акционеры предприятий, у которых деньги расписаны, находятся в обороте и сразу изымать их порой невыгодно даже для покупки жилья, – объясняет Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение». – По таким кредитам существует большая вероятность досрочного погашения, в том числе и полного досрочного погашения».
Эксперты подчеркивают, что люди, берущие ссуды на большие (по некоторым меркам – огромные) суммы, как правило, знают цену деньгам и умеют с ними работать. Интересный факт отмечает Сергей Постнов, президент Национальной ипотечной компании: «Заемщики, оформляющие кредит на покупку элитного жилья, как правило, экономически грамотны, приходят подготовленными к общению, не задают «простых» для банковских специалистов вопросов в ходе сделки».
Кредитование тет-а-тет
Кроме цели использования заемных средств, значительных размеров ссуд и «залогового фундамента», кредитные программы для клиентов категории VIP значительно отличаются от стандартных продуктов своими условиями обслуживания. «Особые условия могут выражаться в сниженных требованиях к заемщикам, в льготных условиях предоставления кредита (льготная процентная ставка) и в особом отношении к клиентам», - комментирует ситуацию Антон Рудь, заместитель департамента розничного кредитования БИНБАНКа.
Все банки без исключения практикуют индивидуальный, а следовательно, «гибкий» подход к состоятельным клиентам, поэтому в данном секторе нет стандартных шаблонных программ. «Как правило, в банках, предоставляющих услуги private banking, кредит выдается на индивидуальных условиях, учитывающих персональные потребности клиента», – подчеркивает Екатерина Колесникова. «Наш банк не предлагает специальных продуктов для VIP-клиентов, однако может рассматривать таких заемщиков в индивидуальном порядке», – рассказывает Юлия Калугина.
По кредитным картам для привилегированных клиентов могут быть уставлены индивидуальные лимиты. «Наибольшей популярностью среди VIP-аудитории пользуются кредитные карты с индивидуальными лимитами и беспроцентным периодом 60 дней. Они есть почти у всех наших VIP-клиентов, – отмечает Екатерина Хватова, заместитель руководителя пресс-службы «Альфа-Банка». – Условия выпуска карты и лимит кредитования определяются индивидуально для каждого VIP-клиента».
Держатели элитных карт получают широкий ассортимент дополнительных услуг, находясь в любом уголке мира. Это может быть консьерж-сервис, круглосуточная поддержка для выезжающих за рубеж, неограниченный доступ в более чем 450 VIP-залов аэропортов мира (Priority Pass), а также специальные предложения и скидки в лучших отелях и магазинах мира. VIP-клиенты могут также рассчитывать на специализированные отделения, персонального менеджера и отдельный телефонный номер в сall-центре, обслуживающий клиентов круглосуточно, поэтому такой проблемы как «успеть в срок расплатиться по кредиту до закрытия отделения банка» у таких клиентов не возникает в принципе.
По мнению экспертов, рынок банковских услуг по VIP-кредитованию будет активно развиваться и в дальнейшем. «Безусловно, кредитование в сегменте VIP будет пользоваться не меньшей популярностью, чем в других сегментах. Кредит – прекрасная возможность приобрести объект жилой или нежилой недвижимости, фондировать свои вложения в какой-либо проект, приобрести автомобиль, – резюмирует Михаил Епишкин. – Без сомнения VIP-сегмент рынка частных банковских услуг перспективен не только с точки зрения инвестиций, но и с точки зрения кредитования».
