По оценкам экспертов, рынок страхования жизни в России вырос в 2006г. почти в 2 раза по сравнению с 2005г.: с 6,1 млрд до 12 млрд рублей. Характерно, что в последнее время произошло резкое очищение рынка от схемных операций. Их доля снизилась с 75 до 25%. И страхованием жизни в РФ, главным образом, теперь заняты только крупные компании, причем на рынке представлены и европейские страховщики.

Специалистов вдохновляет и опыт Восточной Европы: в Польше и в Чехословакии расходы граждан на страхование жизни в сотни раз выше аналогичных показателей по России. Но не стоит забывать, что Восточная Европа не переживала такого обесценивания накоплений (в том числе и страховых), через которое прошла Россия: доверие к банкам и страховым компаниям там гораздо выше.

Не удивительно, что в РФ бурное развитие страхования жизни сегодня является скорее следствием жилищной проблемы, а вовсе не вызвано внезапным повышением "стоимости жизни": в связи с развитием ипотечного кредитования годовые темпы прироста взносов по страхованию жизни заемщиков в 2006г. составили 200%! По итогам 2007 года прирост в этом сегменте ожидается на уровне 65%.

Напомним, существуют два вида страхования жизни: рисковое и накопительное. Идеальным размером взноса считается 10% от доходов клиента. "Самая большая ошибка, что клиенты не уделяют достаточно внимания определению этого взноса, – говорит в эфире РБК-ТВ в программе "Наши деньги" исполнительный директор "Альфастрахование-Жизнь" Евгений Бабин. – Сейчас у него все замечательно, он говорит о 2 или 5 тысячах долларов. Но через два года ситуация может измениться, и клиент не сможет оплачивать такие суммы, что, конечно, приведет к расторжению договора".

К расторжению договора может привести и тот факт, что клиент ввел страховщика в заблуждение о своих болезнях или увлечениях. Опасными видами спорта считаются, например, дайвинг, альпинизм, сноуборд. Такие увлечения, равно как болезни или профессиональная деятельность, могут привести к удорожанию полиса. "Бывает, что мы и вовсе отказываем в страховании", - не скрывает директор по продажам Ренессанс Life Юрий Смышляев. - Но если вы все же застраховались, за просрочку очередного взноса оштрафуют на 10% от суммы платежа - разумеется, штрафные санкции предпочтительнее разрыва договора, когда вы теряете все".

Добавим, что если договор о страховании жизни заключается менее чем на 5 лет, то с выплат клиента удерживается подоходный налог в 13%. А вот если заключить договор на более длительный период, налоги уже не снимаются. "Заработать на страховании жизни невозможно, – предупреждает независимый эксперт Ирина Мелкова. – Только оградить себя от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях".

Необходимо помнить и о тех исключениях, при которых страховщик откажет в выплате. "Если страховой случай произошел в алкогольном опьянении, это сразу попадает под исключение – никаких денег выплачено не будет, - говорит Е.Бабин. – Если изобретатель собрал вертолет, но при его падении получил травмы – то же самое". Неприятным сюрпризом может обернуться незнание, от каких конкретных случаев страхует компания. Например, есть полисы по страхованию от несчастных случаев, которые не подразумевают растяжений или сильных ушибов мягких тканей: тариф там дешевле, но несчастный случай начинается с переломов, – поясняет замгендиректора "Ингосстрах-Жизнь" Алла Кременчуцкая. – А если вывернул ногу или порвал связки – в этот полис эти риски не включены".

К слову, каждой травме соответствуют определенный размер выплаты - от 5 до 80%. Например, застраховавшись на общую сумму в 25 тысяч долларов, при травме плеча клиент получит 1 тысячу, при переломе одного позвонка – 5, ампутация голени – 15 тысяч. 100% страховой суммы компания выплачивает только в случае смерти застрахованного или при получении им I группы инвалидности; при получении II группы – 70-75%, а при получении III группы - 30-50%.