Покупать автомобиль в кредит становится у нас привычным делом. Сегодня 20% денег, потраченных на покупку машин, взяты у банков в кредит. В долларах это более 9 млрд. В Европе таким образом покупают почти 60% автомобилей, в Америке - 80%. И все же конкуренция на российском рынке такова, что банки вынуждены предлагать все новые программы. Buy-back, или обратный выкуп автомобиля, - одна из самых свежих и прогрессивных. Владимир Салмин постарался разобраться, что лучше - кредит или обратный выкуп.
Суть этого продукта состоит в том, что покупателю предлагают погашать не всю стоимость автомобиля, а только часть, составляющую ныне все чаще половину цены машины (хотя у некоторых не превышает и 15%). А когда приходит пора последнего платежа, потребитель волен: возвратить машину продавцу и взять новую (или не брать вовсе); внести оставшуюся сумму и оставить автомобиль себе; продать машину самостоятельно и расплатиться с банком. Если собственных денег, чтобы выкупить автомобиль, нет, можно взять рассрочку на задолженную часть еще на 1-3 года (но не более пяти лет в сумме). При возврате автомобиля продавцу долг перед банком погашает дилер и автомобиль может выступить первым взносом по новому кредиту или предоплатой за автомобиль, который покупатель хочет приобрести сам.
Естественно, такой подход к выдаче заемных денег делает автомобиль доступнее для многих, поскольку уменьшает сумму кредита (если возвращаешь автомобиль или берешь новый), а ежемесячные выплаты по нему становятся более подъемными. По сути, за меньшие деньги можно купить машину вдвое дороже и качественнее. Во всех случаях остается только внести первоначальный платеж в размере не менее 15% от полной стоимости автомобиля - как при обычном кредите.
Выглядишь дороже...
В банке "Сосьете Женераль Восток" считают, что обратный выкуп позволяет снизить ежемесячные платежи за счет уменьшения общей суммы выплаты кредита на 20-50% в сравнении с классической программой автокредитования. Например, при стоимости автомобиля $35 тыс., первоначальном взносе 20%, годовой процентной ставке 11% и сроке кредитования три года ежемесячный платеж по стандартному кредиту составил бы $635, а по программе buy-back - только $360.
В "Ауди Центр Москва" заявляют: чтобы приобрести по обратному выкупу Audi А3 стоимостью $32 тыс., понадобится выплачивать $309 в месяц, а заемщику достаточно иметь доход в $924. При зарплате в $1355 он может рассчитывать на Audi A4 - машину классом выше. Ежемесячный платеж за нее составит $452, а не $840, как при простом кредите. И основное отличие buy-back от классического кредита состоит в том, что покупатель имеет возможность через 1-5 лет продать автосалону приобретенную машину по заранее закрепленной цене в договоре и взять в кредит новый автомобиль. На деле платить за buy-back придется, конечно, больше, поскольку есть еще "скрытые" выплаты, но суть обратного выкупа отражена верно.
Продавцы и банкиры также подчеркивают, что обратный выкуп делает удобной и выгодной эксплуатацию автомобиля, если покупатель планирует использовать машину не более трех лет и постоянно менять автомобили на новые. "Плюсы автокредитования по такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль и гарантированно избавляется от проблем с перепродажей", - говорят в Абсолют-банке. Buy-back выгоден также тем банкам, которые не хотят вынимать деньги из оборота и иметь в собственности автомобиль. С его помощью повышаешь свое реноме в глазах клиентов. Сразу ездишь на авто, и даже престижном. Для молодых - то что надо.
Обратный выкуп действует в автосалонах, которые заключили с банком соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. Его предлагают банк "Сосьете Женераль Восток", Райффайзенбанк, Абсолют-банк, МДМ, Московский банк реконструкции и развития, ММБ и некоторые другие финансовые учреждения. Обратный выкуп начинают предоставлять и фирменные автобанки. Им выгодно, чтобы оборот новых машин обслуживающих ими марок был как можно большим и автомобили менялись как можно чаще. Суммы кредита, процентные ставки, вид валюты и сроки кредитования у большинства схожи.
...но платишь все же больше
Однако у buy-back есть и недостатки. Машина к моменту выкупа непременно должна оставаться в хорошем состоянии и быть технически исправной. Побывавший в аварии автомобиль автосалон выкупает по значительно меньшей цене. Некоторые продавцы к тому же устанавливают лимит ежегодного пробега, превышение которого также влияет на цену выкупа. Кроме того, дилер обычно требует, чтобы обслуживание и ремонт машины производились только у него, иначе он потом не возьмет ее обратно.
Существенный минус и итоговая переплата в сравнении со стандартным кредитованием, поскольку часть основного долга откладывается до конца срока и не гасится, но проценты на нее начисляются и заемщиком исправно выплачиваются. Не забудем также про прочие проценты и комиссии банка, страховку и обязательное техническое обслуживание, которые в сумме составляют ежегодно еще $3-5 тысяч.
Можно было бы подумать, что дилеры наживаются на разнице возвращенного автомобиля, ведь машина реально стоит дороже (иначе бы они не требовали возврата автомобиля в хорошем и исправном состоянии). Но многие банки и автосалоны позволяют своему клиенту самому продать автомобиль и расплатиться с ними, правда, уже как по обычному кредиту. И все же обратный выкуп - хоть и более затратный для покупателя, чем классический автокредит, - представляется заманчивым для тех, кто хотел бы часто менять машины и ездить на более дорогих автомобилях, чем мог бы это сделать реально, но не хотел бы себя слишком обременять кредитом, выплатами и перепродажей.
Каковы условия
В основном обратным выкупом могут воспользоваться лица старше 18 лет, документально подтверждающие свой доход и имеющие средства для первоначального взноса. Ставки по buy-back составляют 9-11% в зависимости от валюты, срок у некоторых доходит до пяти лет. Банки требуют представить копию трудовой книжки, справку о доходах. Поощряются документы о кредитной истории, информация об активах, копии документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен свой перечень документов. Помимо фиксированных в договоре платежей в счет погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита (около 4 тыс. рублей), ежегодная комиссия за обслуживание счета, ежегодная оплата страховки (полное каско плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных банком компаний.
Наиболее привлекательные условия у Райффайзенбанка. Он предлагает buy-back на пять лет с суммой кредита от $3,5 тыс. до $120 тыс. и минимальным взносом 15% заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. После шести месяцев досрочное погашение не штрафуется, и полученные от перепродажи автомобиля деньги дилер направляет на погашение задолженности по кредиту, а разницу возвращает заемщику. Но единовременная комиссия за кредит составляет у него $250.
Банк "Сосьете Женераль Восток" позволяет заемщику самому определять сумму основного долга - ту самую последнюю часть - и досрочно бесплатно погашать кредит полностью или частями также спустя полгода. Кредит открывается от $5 тыс. и неограниченно вверх. Но срок кредитования составляет не более трех лет.
Абсолют-банк определяет остаток задолженности 20-50% в зависимости от срока, марки и модели автомобиля и дает кредит до $200 тыс. У МДМ и МБРР суммы ограничены соответственно $75 тыс. и $80 тыс.
В основном в обратный выкуп предлагают новую иномарку. Но "Автомобильный банкирский дом", например, предлагает по buy-back "Ладу-Калину" с кредитом на четыре года за 15% годовых и с 15-процентным первоначальным взносом без дополнительных платежей и комиссий. При этом автомобиль можно вернуть обратно досрочно - уже через два года. Цена машины определяется исходя из ее рыночной стоимости, но не менее 50% от цены за новый автомобиль. Нужны паспорт, права и ИНН.
Что можно купить
Однако далеко не все марки машин продаются по условиям обратного выкупа. В основном по такому кредиту предлагаются Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo, Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes, Peugeot, Nissan. В кредит можно купить и Porsche, но обратный выкуп на эти автомобили пока не действует. Первоначальный взнос на покупку по buy-back BMW или Mini (программа называется Vector) составляет 15-50% в зависимости от марки, модели и срока кредита. В компании объясняют, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения и более сложным процессом кредитных программ с обратным выкупом, а также существующими юридическими сложностями в реализации дилерами подержанных автомобилей программа Vector у покупателей BMW и Mini менее популярна, чем стандартное кредитование. "Но, оглядываясь на опыт европейских стран, в компании видят большой потенциал предложения с обратным выкупом". Разницу при перепродаже здесь также возвращают заемщику.
