Сегодня курсовые колебания не могут не пугать тех, кто подумывает о том, чтобы взять кредит в банке. Волатильность валютных рынков в последние недели заставила экспертов говорить о смене трендов валютных курсов. По итогам минувшей недели доллар вырос до самого высокого уровня против евро за весь 2008 год. В паре с британским фунтом он достиг максимума за 2,5 года. Участники рынка не исключают, что новые уровни могут являться сигналом о завершении трехлетнего периода укрепления евро и наступлении эры сильного доллара. Поэтому будущих заемщиков не могут не волновать такие вопросы: как избежать рисков и переплат, связанных с ростом или, наоборот, снижением доллара, и в какой валюте выгоднее привлекать заемные средства, чтобы потом это не влетело в копеечку?

В силу неустойчивой макроэкономической конъюнктуры в мире, а следовательно, нестабильности на финансовом рынке, стоит учитывать, что, взяв кредит в иностранной валюте, клиент принимает на себя риск изменения валютного курса, говорит Ольга Рябых из управления потребительского кредитования КМБ-Банка. При этом изменение курса может оказаться как выгодным клиенту, когда ежемесячные платежи уменьшаются из-за падения курса иностранной валюты (валюты кредита), так и наоборот, если валютный курс растет по отношению к рублю. Одним словом – риск.

«В ситуации резкого укрепления доллара на валютном рынке, которое мы наблюдаем сейчас, не проигрывают заемщики, выплачивающие кредит в рублях, независимо от того, в какой валюте они получают зарплату. Однако это не единственная категория заемщиков. Если заемщик получает зарплату в долларах и платит кредит в долларах, то он, конечно, не выигрывает, но, по крайней мере, ничего не теряет в процентном соотношении зарплата – ежемесячный платёж», – объясняет Ольга Рябых. В данной ситуации рост курса доллара невыгоден только тем, кто, получая зарплату в рублях, имеет кредит в долларах. Так как для внесения ежемесячного платежа в долларах потребуется большее количество рублей.

Однако это не значит, что нужно отказывать себе в заемных деньгах. Нужно просто грамотно рассчитывать свои силы. Если вы размышляете, в какой валюте лучше брать потребительские кредиты сроком до 5 лет, или вам необходимы более «короткие» деньги сроком до года, то, по мнению экспертов, и в том и в другом случае лучшая рекомендация – брать кредит в валюте зарплаты или иного дохода заемщика. «При такой схеме исключаются конвертационные потери, а сама процедура погашения становится более простой и понятной, – отмечает директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления банка «Сосьете Женераль Восток» Иван Анисимов. – Ставки по долларовым кредитам традиционно ниже, чем по рублевым, однако не стоит забывать, что часть средств по валютным кредитам заемщик так или иначе теряет в процессе конвертации, поэтому основываться только на цифрах процентных ставок при выборе потребкредита не стоит».

Кроме того, нельзя упускать из вида цель кредита. Если кредит берется на покупку товаров или услуг, стоимость которых необходимо выплачивать в валюте, это может послужить поводом взять кредит в той же валюте, так как сумма потерь на конвертации может быть велика.

Таким образом, клиент должен учитывать как минимум три фактора, принимая решение, в какой валюте брать кредит (независимо от срока кредита), подытоживает Ольга Рябых. Во-первых, это стабильность на финансовых рынках и, соответственно, риск изменения валютного курса. Во-вторых, валюта, в которой клиент получает заработную плату. И в-третьих, в какой валюте необходимо будет платить за товары или услуги, на которые клиент берет кредит. То есть решение для каждого потенциального заемщика индивидуально.

По наблюдениям Ивана Анисимова, первоочередным фактором выбора потребительского кредита должен выступать все же другой момент – его полная стоимость с учетом страховых и комиссионных платежей. Выгода от курсовых колебаний той или иной валюты, по мнению эксперта, здесь не очевидна. «Реальную выгоду от отрицательной динамики курса доллара могут ощутить только владельцы «длинных» кредитов, например, ипотечных. Поскольку потребительские займы являются, в основном, краткосрочными и среднесрочными (от 1 года до 5 лет), то говорить о выгодности тех или иных программ с точки зрения курсовых колебаний нецелесообразно», – заключает эксперт.

ЕЛЕНА ШУБИНА